宜壹资产寰宇东谈主大代表周燕芳：建议构开国度级智驾数据分享圭臬及平台

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专题：金融视角·聚焦2026年两会

　　2026年寰宇两会时辰，寰宇东谈主大代表、中国太保策略商议中心（ESG办公室）主任周燕芳建议《对于促进我国新能源汽车保障高质地发展的建议》。

　　公安部数据概念，限制2025年底，寰宇新能源汽车保有量达4397万辆，占汽车总量的12.01%；全年新注册登记1293万辆，占新车登记量的49.38%。此外，跟着东谈主工智能、大数据等新一代信息时代的深度赋能，汽车产业正资历智能化的深切变革，2025年L2（2级驾驶自动化）级及以上智能驾驶渗入率超65%，瞻望2026年将达80%；高阶援手驾驶（如城区自动导航驾驶）渗入率已超15%，2026年有望升至25%，驾驶相貌将逐步从“东谈主主导”向“系统主导”转型。

　　跟着新能源汽车市集界限的抓续扩大和智能化水平的快速擢升，车辆风险特征和保障需求正在发生深切变化。相较传统燃油车，新能源汽车在风险结构、包袱主体和保障界限等方面均呈现新的脾气，给保障居品、相貌创新和风险不竭带来新的课题。

　　周燕芳以为，新能源车的风险特征与燃油车存在内容互异，传统保障承保和理赔相貌难以灵验适配。具体而言，“三电”系统成为新能源车中枢风险地方；新能源汽车制造工艺推高维修老本，保障公司在定损和核价法子对车企的依赖程度加深，传统的风险管控妙技受到制约；部分家用新能源汽车被用于网约车等营运行径，但投保时仍按家用车资率承保，导致风险与费率错配，订价未准确反应使用强度、驾驶手脚，加重了车险蓄意的品性管控难度。

　　同期，智能驾驶时代的普及更变了事故包袱逻辑，现行法律框架和保障居品供给存在轨制缺口。

　　跟着智能驾驶时代逐步普及，车辆限制权正从驾驶员转向系统和出产者。当事故由算法舛误、软件故障或网罗报复激勉时，包袱主体不再局限于驾驶员，而是可能波及整车制造企业、软件供应商、舆图干事商、云估计平台等多个主体。现行《中华东谈主民共和国谈路交通安全法》以驾驶员差错为中枢的归责原则，难以适用于系统主导驾驶的场景。

　　传统生动车保障中的局外人包袱险主要保障车外东谈主员，车上东谈主员则通过座位险另行保障。但在智能驾驶相貌下，由于系统继承了动态驾驶任务，驾驶员已从车辆的限制者调整为“用户”，当事故由系统作假激勉时，驾驶员自己也可能成为受害东谈主，当今行业对此类情形下的保障国法尚不解确，需要商议是否将驾驶员纳入强制包袱保障的保障范围，或通过居品包袱险等机制给以掩盖。

　　此外，事故原因认定日益依赖车辆动手数据，但在事故看望、保障理赔等场景下，数据蚁集、存储、调取、轻薄等尚未酿成调治表率，且还存在数据权属不光显、企业配合度不一等问题，径直影响事故包袱分歧和保障理赔成果。当今成心针对智能驾驶风险的保障居品尚处于探索阶段，精算数据积存不及，保障公司在居品开发上较为审慎，最专业股票配资市集短少闇练的风险调整用具，导致智能驾驶存在一定程度的保障保障缺口。

周艳芳

　　针对新能源汽车产业变革带来的机遇与挑战，周燕芳建议了四点建议：

　　第一，构开国度级智驾数据分享圭臬及平台。智能驾驶时代的快速发展使车辆动手数据成为事故认定、风险订价和理赔处理的中枢依据。为推动新能源汽车保障蓄意和干事才调赓续擢升，建议由金融监管部门牵头，蚁集产业各方，共同研制智能驾驶中国安全圭臬，并从源泉构开国度级智驾与保障数据交互平台，通过买通汽车制造、保障、检测机构间的信息壁垒，酿成掩盖车辆全生命周期真实切数据闭环。围绕数据蚁集、存储、调取、轻薄等法子，建筑调治的数据接口圭臬和安全表率，明确数据权属、使用权限和苦衷保护要求。

　　第二，加速智能驾驶有关法律国法的纠正完善。建议结合智能驾驶时代发展程度，当令启动《中华东谈主民共和国谈路交通安全法》《中华东谈主民共和国保障法》等有关法律国法纠正责任，要点明确L3（有条目自动驾驶）级及以上智能驾驶相貌下交通事故的包袱主体认定例则，建筑与“东谈主机共驾”相相宜的包袱分歧框架。在包袱主体方面，应区分系统主导与驾驶员主导的不不餍足形，明确整车企业、软件供应商、运营平台等各方在算法舛误、软件故障、网罗报复等场景下的包袱界限。在包袱对象方面，应商议将智能驾驶相貌下因系统作假受损的驾驶员纳入保障范围，完善现行局外人包袱险的适用国法。

　　第三，制定关节时代与干事圭臬体系。新能源汽车的时代立异对售后干事和保障理赔建议了全新要求，建议伙同行业力量，加速制定新能源汽车能源电板等“三电”系统的维修时代表率、毁伤轻薄圭臬与旧件环保回收指引。在维修时代方面，应针对电板、电机、电控的不同时代脾气，明确维修工艺、开辟确立和东谈主员禀赋要求，确保维修质地和安全。在毁伤轻薄方面，应建筑调治的定损圭臬和核价依据，减少保障公司与维修企业在理赔法子的争议，提高理赔成果和透明度。在环保回收方面，应针对退役电板的检测、梯次应用和拆解惩处，制定全历程的环保指引和安全表率。同期，推动建筑与车辆智能化等第相匹配的安全评估框架，裁汰理赔纠纷，保障破钞者职权与用车安全。

中航资本

　　第四，现实互异化居品创新及订价指引。新能源汽车市集结构复杂、风险特征各样，需要愈加抽象化的居品联想和订价机制。在居品创新方面，建议明确政策导向，尽快鼓吹智能驾驶、换电时代、车电分离等新兴领域的保障居品开发，出台相应带领意见，为行业创新提供合规空间和轨制预期。在订价机制方面，现实风险分类监管，指令行业对风险较低的家用车辆丰富升值干事供给，探索基于驾驶手脚的动态订价相貌。对风险较高的营运车辆，推动建筑与行驶里程、使用强度、电板健康度等蓄意挂钩的风险订价模子，已毕保障掩盖与风险水平的精确匹配。

　　（作家姜鑫）